Die Auswirkung einer Umschuldung auf Ihren Kredit-Score

Sie können Ihre monatliche Zahlung reduzieren und Geld sparen, indem Sie Ihre Hypothek refinanzieren. Es kann jedoch auch Auswirkungen auf Ihren Kredit­score haben, insbesondere wenn Sie eine hohe Schuldenlast refinanzieren. Dies liegt daran, dass die Refinanzierung oft bestehende Schulden in neue Schulden umwandelt, was bei verspäteten Zahlungen negativ auf Ihren Kredit wirken kann. Glücklicherweise lassen die Auswirkungen schnell nach und sind selten von Dauer.

Die Gründliche Untersuchung

In der Regel müssen Sie sich erneut bei Ihrem Kreditgeber bewerben, um Ihren Kredit umzuschulden. Dies führt zu einer intensiven Bonitätsprüfung, die vorübergehend Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. Etwa 10 % Ihrer dreistelligen Kreditwürdigkeit hängen davon ab, dass eine intensive Bonitätsprüfung den Eindruck erweckt, Sie würden neue Schulden aufnehmen. Solange Sie Ihre neuen Kreditraten pünktlich bezahlen, ist die Auswirkung nur vorübergehend und wird im Laufe mehrerer Monate verschwinden. Um den besten Umschuldungszinssatz zu erhalten, vergleichen kluge Kreditnehmer die Zinssätze, was zu mehreren intensiven Bonitätsprüfungen führen kann. Viele Bewertungsmodelle behandeln diese jedoch als eine einzige Prüfung, sofern die Anträge innerhalb eines Zeitraums von 14 bis 45 Tagen eingereicht werden. Dies verringert die negativen Auswirkungen des Zinsvergleichs.

Der neueste Kredit

Um von niedrigeren Zinssätzen zu profitieren, refinanzieren viele Kunden ihre Studienkredite, Autokredite oder Hypotheken. Dies kann zu geringeren monatlichen Zahlungen oder mehr verfügbarem Geld für andere Bedürfnisse führen. Die Refinanzierung gibt Kreditnehmern außerdem die Möglichkeit, ihre Kreditlaufzeit zu verlängern oder von variablen zu festen Zinssätzen zu wechseln. Etwa 15 % Ihrer Kreditwürdigkeit hängen von der Länge Ihrer Kredithistorie ab, und Kreditgeber bevorzugen eine lange Historie pünktlicher Zahlungen. Ihre Bewertung könnte leiden, wenn Sie Ihr vorheriges Konto schließen und ein neues eröffnen, da dies Ihre Historie verkürzen kann. Ein neuer Kredit könnte Ihre Kreditwürdigkeit auch senken, indem er Ihre Kreditauslastungsquote erhöht, die 30 % Ihrer Bewertung ausmacht, sowie Ihre gesamte Schuldenlast. Achten Sie darauf, dass Sie Ihre Kreditrefinanzierung bei nur wenigen verschiedenen Kreditgebern suchen, um diese Auswirkung zu verringern. Mehrere Anfragen bei Kreditgebern für ein Auto, ein Haus oder eine Hypothek innerhalb von 45 Tagen werden nach dem neuesten FICO-Bewertungsmodell als eine einzige Anfrage behandelt, was die Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise mildert.

Das Frische Kreditverzeichnis

Die Umschuldung führt in der Regel zu einem neuen „Eröffnungsdatum“ für Ihren Kreditbericht. Da dies darauf hinweist, dass Sie eine neue Schuldenverpflichtung eingegangen sind, könnte dies einen größeren Einfluss auf Ihren Kredit-Score haben, als wenn das alte Darlehen lediglich geändert worden wäre. Da die Länge des Kontos 15 % Ihres FICO-Scores ausmacht, kann das neue Konto potenziell zu einem Rückgang Ihrer Punktzahl führen. Da Kreditgeber ältere Konten bevorzugen, könnte die Aufnahme eines neuen Darlehens Ihre Kredit-Scores vorübergehend senken. Wenn Sie Ihr Darlehen umschulden und Ihre gesamte Schuldenlast begleichen, könnten Sie letztendlich eine Verbesserung Ihres Kredit-Scores feststellen. Gute Kreditpraktiken werden durch den FICO-Scoring-Algorithmus belohnt. Wenn Sie also umschulden und Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich leisten, sollten Ihre Scores schließlich steigen. Dies gilt insbesondere, wenn Sie eine Umschuldung vornehmen, um Ihre monatliche Rate oder Ihren Zinssatz zu senken. Dies sollte Ihnen etwas Geld freisetzen, das Sie zur Tilgung Ihrer anderen Schulden verwenden können.

Die Überweisungen

Die Aufnahme eines neuen Kredits zur Tilgung des alten ist ein häufiger Schritt bei der Umschuldung, was Ihre Kreditauslastungsquote oder Schuldenhöhe erhöhen kann. Dies kann sich negativ auf Ihren Kredit-Score auswirken. Die Beantragung mehrerer Umschuldungskredite innerhalb kurzer Zeit kann von Kreditauskunfteien als hohe Aktivität in Ihrem Bericht gewertet werden, was nachteilig sein könnte. Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig tilgen, kann Ihnen auch eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet werden, die den finanziellen Vorteil der Umschuldung zunichtemachen würde. Eine Umschuldung kann in verschiedenen Situationen sinnvoll sein, beispielsweise wenn die Zinssätze gesunken sind oder Sie auf eine kürzere Kreditlaufzeit wechseln möchten, um Zinskosten zu reduzieren. Es ist jedoch entscheidend, die Vor- und Nachteile gründlich zu analysieren und Ihre individuellen Umstände zu berücksichtigen. Der beste Weg, um Ihren Kredit-Score nach einer Umschuldung zu verbessern, ist die konsequente und pünktliche Zahlung Ihrer neuen Kreditraten.